Durante una entrevista transmitida por Infobae en Vivo, Mariano Biocca, director ejecutivo de la Cámara Argentina Fintech que agrupa a las empresas de tecnología financiera y a billeteras digitales, describió la situación actual del crédito digital en Argentina y puso en cifras el alcance del problema de la mora. Biocca precisó que 2,4 millones de personas presentan algún tipo de retraso en el pago de cuotas con compañías fintech. Este número ilustra la dimensión de una problemática que involucra a un sector en expansión y a millones de usuarios que buscan alternativas a la banca tradicional.

El director ejecutivo de la cámara fintech indicó que el sector fintech está en su totalidad regulado, ya sea por el Banco Central de la República Argentina o por la Comisión Nacional de Valores. Esta regulación abarca tanto a las empresas que ofrecen servicios financieros digitales como a las billeteras virtuales y las plataformas de crédito. En la conversación, Biocca remarcó que "toda la evidencia empírica, o sea, los casos de verdad que han aplicado techo al costo del financiamiento, el resultado inmediato fue una restricción en la cantidad de personas que acceden a ese crédito formal, no una restricción en la demanda".

Respecto a la situación de la mora, el representante de la cámara fintech detalló que se identificó un aumento en la cantidad de usuarios con retrasos en los pagos de sus créditos. "Dos punto cuatro millones de personas, en la foto actual, están con algún grado de retraso en cuotas con empresas fintech", afirmó. Este dato se vincula con el perfil de quienes acceden a este tipo de financiamiento, que suelen ser personas con ingresos informales o con acceso limitado a la banca tradicional.

El fenómeno del crédito digital presenta características particulares en comparación con el crédito bancario tradicional. Biocca explicó que "son créditos relativamente cortos y de relativo bajo monto. Un monto promedio, un crédito ofrecido por una empresa fintech está en torno a los quinientos cuarenta mil pesos". Además, aclaró que "en ningún momento ese crédito estuvo pensado para ser devuelto en trescientos sesenta y cinco días, sino para ser devuelto en catorce días, veintiún días, treinta días o lo que sea". Esta dinámica de plazos breves responde a las necesidades de liquidez inmediata de los usuarios y a la gestión de riesgo de las empresas.

Sobre los costos del financiamiento, Biocca sostuvo que "todos los casos que nos termina dando un costo financiero total tan elevado son siempre adelantos muy cortos de dinero". Según sus explicaciones, el diseño de los productos responde a la realidad de millones de personas que requieren sumas pequeñas y plazos breves para resolver urgencias o imprevistos cotidianos. La estructura del sector, de acuerdo con el titular de la cámara, busca ofrecer soluciones formales y evitar prácticas abusivas.

El entrevistado desestimó la existencia de prácticas de hostigamiento en la gestión de cobros por parte de las empresas del sector. "No es una práctica que realicen. De hecho, justamente al ser crédito formal, todas estas prácticas más vinculadas al hostigamiento y demás no son prácticas que suceden", señaló Biocca. Añadió que "cuando una billetera o una empresa fintech cede esa cartera, firma cláusulas de no hostigamiento, porque justamente como es crédito formal, eso no se puede ni se debe hacer, ni nadie lo quiere hacer". La interacción con los usuarios se canaliza principalmente a través de notificaciones, mensajes en la aplicación o comunicaciones por WhatsApp.

En su análisis, Biocca remarcó la diferencia entre el crédito fintech y el crédito informal. "El riesgo es inherentemente distinto, porque este sector lo que hizo fue acercarle propuestas de crédito formal a personas que generalmente desarrollan su vida en la economía informal". Esta apertura del acceso al crédito formal constituyó uno de los cambios más importantes en la última década, según el director ejecutivo de la cámara. "Siempre en todo el sector fintech en general, en estos casi diez años de trayectoria que tiene, lo que ha hecho es incorporar un montón de personas al sistema financiero formal".

El acceso a la información y la transparencia en las condiciones financieras también formaron parte de la conversación. Biocca consideró que "hoy uno puede, como nunca antes en la historia del sistema financiero argentino, entrar a su aplicación bancaria o a su billetera y tener en simultáneo una gran cantidad de ofertas de crédito con la claridad de cuánto vas a sacar, cuáles son las cuotas, cuál es el plazo". Este avance tecnológico permitió que más personas puedan comparar y elegir la oferta más conveniente para su situación.

En cuanto a la regulación de tasas, el titular de la cámara fintech aclaró que "Argentina no tiene regulación de tasas". Esta situación genera debates sobre la conveniencia de establecer límites al costo del financiamiento. Biocca argumentó que, en los países donde se aplicaron techos a las tasas, el resultado inmediato fue una reducción en la cantidad de personas que acceden al crédito formal, ya que muchas empresas dejan de operar en esos segmentos de alto riesgo o ajustan sus productos a perfiles menos riesgosos.

La cuestión del historial crediticio también surgió como un punto relevante. Biocca advirtió que "no hay peor situación para una persona que tome un crédito que después no lo puede pagar por todas estas implicancias negativas que estamos hablando del historial crediticio". Para el sector, el objetivo es que el usuario pueda cumplir con sus compromisos y continuar accediendo a servicios financieros, evitando caer en mora y en los riesgos asociados.

El ejecutivo subrayó que "lo que mejor puede hacer una compañía que ofrece un crédito es a esa persona ofrecerle una alternativa que esa persona pueda efectivamente pagar, que le sirva y que sea un camino feliz de desarrollo". Afirmó que la oferta de créditos está diseñada para adaptarse a las capacidades de pago de los usuarios, priorizando la sostenibilidad financiera.

La disponibilidad del dinero es otro factor clave en la experiencia de los usuarios de servicios fintech. Biocca sostuvo que "el dinero tiene que estar siempre disponible las veinticuatro horas del día en una cuenta corriente para que el usuario haga lo que quiera cuando quiera con su dinero". Esta característica distingue a las plataformas digitales de los servicios bancarios tradicionales y se convirtió en uno de los pilares del crecimiento del sector.

Respecto al perfil de quienes acceden a estos créditos, Biocca precisó que "que el monto sea menor tiene que ver con el tipo de personas a las que les están prestando las fintech". El foco principal radica en sectores de ingresos variables o informales, que históricamente encontraron barreras para ingresar al sistema financiero tradicional. Con la expansión de las fintech, millones de personas accedieron por primera vez a créditos formales.

La situación económica y la coyuntura local influyen en el nivel de mora y en la capacidad de pago de los usuarios. "En la foto actual de nuestro país, nos encontramos con un volumen mucho más alto del común de personas que están con algún grado de retraso en el pago de las cuotas", indicó Biocca. El contexto desafiante impacta sobre el conjunto del sistema financiero, no sólo en el ámbito digital. "A todo el sistema financiero formal en general está atravesando una situación sensible", concluyó el director ejecutivo de la cámara fintech durante la charla transmitida por Infobae en Vivo.

El ejecutivo también desaconsejó recurrir a prácticas que no resuelven la situación de fondo. "No lo hacen los usuarios en general y está bueno aquellos que por ahí lo tienen dando vuelta en la cabeza que no lo hagan porque no elimina la situación para nada", señaló en relación con intentos de eludir responsabilidades crediticias.

A lo largo de la entrevista, Biocca defendió el papel de las empresas de tecnología financiera como agentes de inclusión y formalización. "El sector fintech está en su totalidad regulado", reiteró, y remarcó que el objetivo es ampliar el acceso a servicios financieros de manera transparente y responsable.

Mirá la charla completa con Mariano Biocca:

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